Lutte de la crypto-monnaie contre les prêts sur salaire prédateurs

Cette année, environ 12 millions d’Américains sera aspiré dans le trou noir qu’est le secteur des prêts à court terme. Prêts à court terme de faible montant, mieux connus sous le nom de prêts sur salaire, ont gonflé dans un Marché de 90 milliards de dollars sans aucun signe de ralentissement. Avec un prêt sur salaire, vous empruntez généralement entre 300 $ et 5 000 $ et vous le remboursez de quelques semaines à un an plus tard. Cependant, il y a un hic.

Les prêts sur salaire ont un taux annuel moyen en pourcentage (TAEG) de près de 400 pour cent. À ce rythme, une avance de 1 000 $ sur 12 mois coûterait 4 130,85 $ pour rembourser complètement. Pour mettre ce nombre en perspective, le TAP moyen des cartes de crédit est d’environ 17%.

Taux d'intérêt moyen des prêts sur salaire État par État

Taux d’intérêt moyen des prêts sur salaire État par État (Source: CNBC)

En raison du taux d’intérêt astronomique des prêts sur salaire, ceux qui les souscrivent doivent souvent contracter plusieurs prêts au fil du temps, s’enfonçant plus profondément dans la dette sans issue possible. Avant d’entrer dans la mesure où la crypto-monnaie comme Bitcoin peut aider, il est essentiel de disséquer la racine du problème.

Pourquoi les prêts sur salaire sont-ils si populaires?

Avec des taux d’intérêt à trois chiffres, pourquoi quelqu’un envisagerait-il de contracter un prêt sur salaire? Faisons un peu d’imagination pour voir pourquoi.

Envisagez d’ajouter un cosignataire ou une garantie. Si vous avez un mauvais crédit, l’ajout d’un cosignataire ou d’une garantie peut vous aider à obtenir un prêt. Un cosignataire avec un bon crédit ou un actif précieux faisant office de garantie peut considérablement améliorer vos chances d’obtenir un prêt, et cela peut également vous aider à obtenir une meilleure offre.

Imaginez que vous êtes un jeune de 30 ans de la classe inférieure à la classe moyenne avec un conjoint et deux enfants. Vous avez un emploi stable, mais avec les dépenses familiales, vous vivez presque chèque de paie. Un jour sur le chemin du travail, votre voiture tombe en panne. Vous l’apportez au mécanicien pour découvrir qu’il vous en coûtera 1 000 $ pour le réparer. Malheureusement, votre prochain jour de paie est encore dans dix jours.

À ce stade, vous avez plusieurs options:

  1. Ne réparez pas la voiture avant le jour de paie, ne quittez pas le travail et risquez d’être licencié.
  2. Réparer la voiture en retirant l’argent du budget familial.
  3. Prenez un prêt sur salaire pour nourrir votre famille et continuer à travailler.

Face à ces options, le choix est évident. Souvent, les personnes qui contractent ces prêts n’ont aucune autre possibilité possible, de sorte que les prêteurs prédateurs sont en mesure de faire grimper les taux d’intérêt sans répercussions. Il convient de noter que certains ne sont pas si mauvais, cette liste avec les meilleurs taux de prêts sur salaire par exemple, met en valeur certaines entreprises qui n’exagèrent pas.

Le vrai problème à portée de main

Il est facile de réprimander les sociétés de prêt sur salaire pour leurs pratiques prédatrices. Et, il y a des réglementations en développement (sorte de) qui pourraient aider à les garder sous contrôle. Cependant, il y a un problème plus large.

Le chèque de paie aux deux semaines est un élément moteur du succès des prêts sur salaire. Revenons à notre hypothétique:


Et si, au lieu de recevoir un chèque forfaitaire dans dix jours, vous pouviez recevoir un dixième de ce montant chaque jour pendant la même période? Vous seriez probablement plus à l’aise de renoncer au prêt pour rembourser la réparation automobile en sachant que vous auriez un afflux de liquidités le lendemain. Avec 80% des prêts sur salaire souscrits dans les deux semaines suivant le précédent, c’est un bac à sable que vous voulez éviter à tout prix.

Bologne de deux semaines

Sans donner une leçon d’histoire détaillée, chèques de paie toutes les deux semaines est devenu populaire dans les années 1930. À cette époque, le calcul des taxes était un processus manuel. Le regroupement des chèques de paie sur un certain temps, plutôt que de les distribuer chaque jour, a facilité le travail d’un comptable. Finalement, nous avons opté pour un délai de deux semaines.

De nos jours, le dépôt et les paiements électroniques ont réduit la complexité de la comptabilité fiscale et de la paie. Cependant, nous avons toujours une, ou en fait, plusieurs forces qui causent une tendance continue des chèques de paie aux deux semaines. Si vous êtes dans la crypto-monnaie depuis un certain temps, vous pouvez probablement deviner quels sont ces obstacles: intermédiaires.

La route longue et sinueuse

Les intermédiaires de paiement ne manquent pas. Vous avez des banques émettrices, des sociétés de cartes de crédit, des banques acquéreuses et des processeurs de paie pour n’en nommer que quelques-uns. En ignorant les frais facturés par chaque entité en cours de route, il existe également un délai associé à chacun d’eux.

Le cas évident de ballonnement intermédiaire est dans le Système de chambre de compensation automatisée (ACH) que les employeurs utilisent pour payer les employés. Ou en d’autres termes, le dépôt direct. Le système ACH met en œuvre des délais de transaction obsolètes qui entraînent des retards de traitement d’un à deux jours si une entreprise, ou l’un des intermédiaires, les manque..

Un ou deux jours peuvent sembler négligeables, mais le total grimpe rapidement lorsque plusieurs parties manquent une date limite. Étant donné que les banques perçoivent des intérêts sur ces fonds gelés, elles ne sont guère incitées à améliorer ce processus.

Une seule phase du processus complexe de carte de crédit

Juste une phase du processus complexe de carte de crédit (Source: WalletHub)

Le deuxième obstacle, et moins connu, aux chèques de paie quotidiens est le processus de paiement du client à l’entreprise. Une transaction par carte de crédit typique passe par au moins trois intermédiaires pour approbation, ce qui fait qu’une entreprise ne reçoit de l’argent de la transaction que quelques jours plus tard. Ce retard entraîne souvent des problèmes de trésorerie, ce qui signifie que l’entreprise ne pourrait pas payer les employés immédiatement, même si le système ACH le permettait également..

Comment la crypto-monnaie peut-elle aider?

L’avantage d’injecter de la crypto-monnaie dans les paiements et la paie des entreprises est double. Du côté des paiements, les entreprises qui acceptent la crypto-monnaie réduisent les problèmes de trésorerie qu’elles pourraient rencontrer. Au lieu d’attendre l’approbation de la transaction des banques émettrices et d’autres intermédiaires, l’argent arrive dans leur portefeuille après quelques confirmations rapides de la blockchain. Cette réduction du temps d’approbation ouvre des flux de trésorerie permettant aux entreprises de payer plus fréquemment leurs employés.

De plus, les chèques de paie de crypto-monnaie ne sont pas liés par les limites du système ACH traditionnel. Vous pouvez transférer votre chèque de paie dans votre portefeuille tous les jours, le week-end ou même toutes les heures si vous le souhaitez. Combinez cette liberté avec la fonctionnalité d’un contrat intelligent et vos options de paiement sont presque illimitées.

Les entreprises qui en font une réalité

Vous connaissez probablement peu (le cas échéant) de personnes payées en crypto-monnaie, ce qui illustre le manque actuel de solutions. Certains pourraient soutenir qu’une solution tierce n’est pas nécessaire; les employeurs devraient simplement transférer les chèques de paie directement dans les portefeuilles des employés. Cependant, cela crée un casse-tête pour l’audit et à des fins fiscales.

Bitwage est probablement le produit de paie de crypto-monnaie le plus connu. Il comprend un logiciel de suivi du temps, la facturation et la personnalisation de la paie en plus des paiements réguliers.

Une autre solution en préparation est Request Network. Request est une plate-forme pour les demandes de paiement (l’obtenir?) Avec un accent sur l’audit facile et la documentation à des fins fiscales. Contrairement à Bitwage, Request est un au niveau du protocole produit que vous pouvez utiliser pour créer votre propre solution de paie.

Dernières pensées

Les paiements en crypto-monnaie et la paie sont pratiques pour la plupart et sont quasi-nécessaires pour les 12 millions d’Américains piégés par des prêts prédateurs. Alors que la réglementation continue de stagner, l’adoption de la crypto-monnaie peut être la seule issue pour ces personnes. Même avec la volatilité actuelle du marché, les avantages des chèques de paie de crypto-monnaie sont clairs.

Ce n’est qu’une question de temps avant de commencer à nous réjouir de notre salaire quotidien-fois plutôt que la paie bimensuelle trop clairseméejours.

Mike Owergreen Administrator
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